农商银行惠农贷贷款管理办法0001

1、某某农村商业银行股份有限公司“惠农贷”贷款管理办法（草案）第一章 总 则第一条 为加快农村金融制度创新，增强我行支农服务 功能，促进全县城乡经济持续快速发展，根据安康市金融办、安 康市财政局和省联社安康办事处关于在全市农村信用社、农商 银行开展财政惠民补贴“一卡（折）通”小额担保贷款业务的指导 意见（安金融办发 201458 号）要求，结合镇坪县经济发展实 际情况，制定本办法。第二条 本办法所称“惠农贷”是指城乡居民享受的生产性、 生活性财政惠民补贴实现集中整合一卡发放后，城乡居民以陕西 信合财政惠农补贴“一卡通“账户补贴资金作为担保向信用社申请 的用于日常生活、生产经营等的小额担保贷款。第三

2、条 在办理“惠农贷”业务时，借贷双方应遵循平等、自 愿、公平、诚实、信用的原则，并严格按照办法规定办理有关贷 款手续。“惠农贷”业务坚持属地管理原则，即：借款人申请办理“惠 农贷”，必须向户口所在地信用社申请办理。第二章 借款人条件与贷款方式第四条 申请“惠农贷”贷款的借款人必须为具有完全民事行 为能力，年龄在 18-60 岁之间的自然人，且同时具备以下条件：（一）本县常住户口，有固定的住所；（二）享受镇坪县财政局财政惠民补贴，并持有财政惠民补贴“一卡（折）通”账户；（三）具有一定的还款能力或较为稳定的收入，信用状况良 好，在人民银行人个征信系统两年内无重大不良信用记录；（四）信用社已对该借款

3、人（户）进行信用等级评定；（五）规定的其他条件。第五条 借款人贷款方式为财政惠民补贴“一卡（折）通”账 户担保，即：借款人（户主） 以其持有的财政惠民补贴“一卡 （折） 通”账户作为贷款的保证担保。第三章 贷款额度、期限和利率第六条 贷款额度由支行、分理处（以下统称营业网点）根 据借款人 （户 ）信用评级状况、家庭综合收入以及“一卡（折）通”担保账户资金情况等综合确定，原则上单户授信额度不超过 10 万元，其中：优秀户最高不超过 10 万元，较好户不超过 8 万元， 一般户不超过 6 万元。第七条 “惠农贷”贷款期限一般为1 年，最长不超过 3 年， 对贷户因特殊情况不能按时偿还且符合相关条件

4、的情况可以展 期，展期期限与原借款期限相加原则上不得超过 3 年，在期限内 借款人自主确定还款期限、还款计划。第八条 “惠农贷”贷款利率实现浮动利率。对持有财政惠民 补贴“一卡（折）通”账户的借款人实行利率优惠，按现行同档次 农户小额信用贷款利率下浮 10% 执行。第四章 贷款发放程序第九条 贷款申请对符合发放条件的借款人（户主） ，由其本人到各营业网点 按规定办理，坚持“自主申请、公平自愿、服务农户、恪守信用、 账户担保”的原则。申请办理“惠农贷”贷款时,借款人需向户口所在 地营业网点提出书面借款申请，并提供下列资料：（一）借款人及配偶身份证、户口簿及婚姻状况证明原件和 复印件，家庭其他成员

5、身份证明原件和复印件；（二）财政惠民补贴“一卡（折）通”卡 / 折；（三）个人或农户评级授信通知书；（四）借款人出具的家庭成员共同还款承诺；（五）借款人出具的“一卡（折）通”账户保证担保承诺；（六）借款人指定的担保账户扣划贷款本息的授权书；（六）其它相关材料。第十条 贷款调查由营业网点经办人员负责收集借款人申请材料，并在 1 个工 作日内完成对借款人提交的贷款申请资料的合法性、完整性、准 确性调查，同时对借款人资格与家庭综合收入能力、生产经营能 力以及担保账户月度或年度持续拨入资金情况、贷款用途真实性 等进行尽职审查，确保贷款发放合法、合规。第十一条 贷款审批 营业网点经办人员将“惠农贷”贷款

6、资料收集整理完备后，经 有权人审批后，对符合发放条件的，在3 个工作日内完成贷款发放办理工作。第十二条 借款合同的签订借款申请经营业网点审批同意后，各营业网点与借款人需签 定借款合同 、保证合同 ，由借款人出具担保账户扣款授 权书后，办理贷款发放手续。第十三条 发放贷款 营业网点在办理发放“惠农贷”贷款时，将贷款资金直接划入 借款人财政惠民补贴“一卡（折）通”账户，由借款人根据资金使 用需要自行支取。第五章 贷后监督与管理第十四条 贷款发放后，财政惠民补贴“一卡（折）通”卡 /折 由借款人自行保管。贷款办理机构按月查询登记借款人财政惠民 补贴“一卡（折）通”担保账户资金情况，对账户资金充裕的，

7、按 月从其账户扣收贷款利息；账户资金不足的，由营业网点催收借 款人按月足额清偿贷款利息。在贷款未还清之前，借款人不得申 请办理“一卡（折）通”账户挂失，需在贷款还清后办理相应挂失 手续。第十五条 各贷款发放机构要逐笔建立“惠农贷”贷款发放明 细和风险监测台帐，按月向总行业务部备案，对发现异常情况的 要采取有效措施及时收回贷款。第十六条 各贷款发放机构对“惠农贷”贷款贷后检查坚持每 季一次，重点关注借款人社会资信、借款用途、家庭状况有无变 化。在下列情况下，有权取消“惠农贷”贷款利率优惠并提前收回 贷款。（一）贷款期限内，借款人不按合同规定的还款计划归还贷款本息的（二）连续两个季度不能按时清偿贷

8、款利息的；（三）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；（四）借款人拒绝或阻挠信用社工作人员对贷款使用情况进 行监督检查的；（五）借款人有损我行及他人利益的行为。第十七条 贷款展期。借款人如因特殊情况不能按时还款， 需办理延期还款的，必须在贷款到期日前 15 天提出贷款展期书 面申请，由办理贷款的营业网点按程序进行审批，展期期限与原 贷款期限相加原则上不得超过 3 年。第六章 贷款收回第十八条 “惠农贷”贷款到期后，可采取以下方式偿还贷款本 息：（一）借款人通过营业网点营业柜面现金还款；（二）由贷款发放机构按照担保账户扣款授权书规定， 在贷款到期后从“一卡（折）通”担保账户中扣划贷款本息。第十九条 对借款人主观故意违约，在贷款到期时不按合同 规定偿还贷款本息的，贷款发放机构可采取以下措施进行贷款保 全：（一）通过协调磋商，要求借款人及其家庭成员共同偿还贷 款本息；（二）止付“一卡（折）通”担保账户资金，直到兑现的财政补贴资金能够抵偿贷款本息为止（三）通过法律诉讼，申请法院强制执行收回贷款本息；第七章 附 则第二十条 本办法中未尽事宜按中华人民共和国商业银 行法、贷款通则等有关规定执行。第二十一条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负 责解释和修订。第二十三条 本办法自印发之日起执行。6