1、微粒贷借钱

微粒贷是腾讯旗下“微众银行”拳头产品，定位为互联网小额信贷产品。

占尽了牌照、流量、资金、数据优势的微粒贷，在微众银行克制的“培养”风格下仍然迅速成长为一个庞然大物。上线于2015年5月的微粒贷，到2016年5月上线一周年时，贷款余额突破170亿，到2017年5月产品上线两周年时，贷款余额已经突破760亿，累计发放贷款总额达到3600亿元。

按照目前国内新金融行业现状，监管高压下，手握牌照是从业者们安全感的最大来源。这也是为什么，2017年11月21日一纸标注“特急”的文件下发到各省（自治区、直辖市）的整治办（互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的简称），网络小额贷款公司（下称，网络小贷）的审批被叫停之后，互联网小贷牌照成为了炙手可热的资源。

即便手握互联网小贷牌照，许多公司也并不能心安，因为“联合贷款”文件中明确指出，只有银行业金融机构才有资格从事“联合贷款”业务，这也就意味身份暧昧的互联网小贷牌照也并没有安全落地。

对于微粒贷来说，以银行的身份，做同样的业务，本身就是一种“降维打击”。在资金成本方面，银行通过同业拆借以及联合贷款等方式获得比其他放贷平台更低成本的资金，增加利润空间，这种方式后来被许多金融科技公司借鉴，他们同样通过与银行合作的方式来获得低成本资金，而在监管收紧之后，这些平台的生存空间被监管挤压，也就为持牌机构拓展了更大的市场空间。

持牌虽然是得天独厚的资源，但并不是微粒贷最核心的竞争力。腾讯在社交领域积累的流量和数据优势才是一张“王牌”。微粒贷自从上线以来就一直将入口捆绑在微信和手机QQ上进行获客，根据2017年腾讯发布的一季报显示，微信与WeChat的月活跃账户达到9.38亿，QQ智能终端月活跃账户达到6.78亿，而微粒贷目前已经开放的白名单数和开户数还只是九牛一毛而已，在微信与QQ两大社交入口的助力下，微粒贷可以通过几乎零成本获得海量优质用户。不过比获客更重要的，其实还是数据，以及数据背后所代表的风控能力。尤其对于新金融业务来说，数据的量和质决定了公司的能量。

2、保险服务

2017年10月11日消息，由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司（下称“微民保险”）正式获得了保监会批准。

这张保险牌照的获得对腾讯来说意义不小：

这是腾讯布局保险以来拿下的首张自有保险牌照，意味着腾讯可正式依托微信、QQ开展保险业务。过去无论是众安保险、和泰人寿还是香港的英杰华人寿，腾讯均为参股，并未实际控股任何一家保险公司。

其次，保险布局正式成形，补上了腾讯金融板块重要的一块拼图。截至目前，腾讯金融业务横跨第三方支付、征信、银行、基金销售、小贷、保险等领域，牌照丰富程度超过了所有除阿里之外的竞争对手。

这展示了一个更加清晰全面的腾讯金融版图。过去几年，在蚂蚁金服的凌厉攻势下，腾讯金融低调布局。马化腾曾说：“金融的核心是稳定和稳健，拼的是谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”

根据咨询公司OliverWyman统计，2016年，中国互联网保险保费规模为3630亿元，预计2021年达到1.41万亿元。数据显示，去年保监会记录的95亿份新承保保单中，约有65%在互联网销售。腾讯抢占这个万亿市场，保险代理牌照成为构筑腾讯金融未来的关键一环。

那何为保险代理？保监会对于微民保险主要业务的划定为：代理销售保险产品、代理收取保险费、代理相关保险业务的损失勘查和理赔等。保险代理牌照的获得意味着：腾讯可以经营所有保险公司、全险种的保险代理销售业务。

3、理财通

2018新年伊始，腾讯获得基金销售牌照的消息传来，腾讯拿下第三方基金销售牌照。深圳市证监局网站发布批复：核准腾安信息科技(深圳)有限公司的证券投资基金销售业务资格；核准公司名称变更为"腾安基金销售(深圳)有限公司"，在公司经营范围中增加"基金销售"业务。腾安信息科技成立于2017年1月3日，为腾讯控股100%全资子公司。

这是继去年10月份腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司获保监会批准，拿下首张保险牌照之后，腾讯在金融领域布局的又一大成就，也因此让腾讯成为所有互联网金融玩家中金融牌照最齐全的公司之一。

相比百度、京东和阿里，腾讯在金融领域的布局一直比较"低调"，一个典型的特点是，在其余三家纷纷选择成立独立的金融集团，以获取更多牌照和资源倾斜的时候，马化腾却在构建金融版图方面表示，腾讯不做大而全的互联网金融，不成立独立的金融集团。

在基金行业，需要监管批复的牌照主要有两个：基金支付牌照和基金销售牌照。获得基金支付牌照意味着只能为基金销售提供支付结算业务，而要销售基金，唯一的渠道是获得基金销售牌照。

腾讯在基金领域的布局可以追溯到2012年，在这一年，腾讯和支付宝同时获得了第三方基金支付牌照。但是，获得基金支付牌照意味着只能为基金销售提供支付结算业务，想要销售基金，必须获得基金销售牌照。

在获得基金支付牌照后，基金销售成为腾讯理财通平台的重要业务。不过，由于不具备基本基金销售资格，此前在理财通上主要是直销模式：直连基金公司，以基金公司的名义在理财通平台上做销售，用腾讯的支付工具来进行支付。在这种销售模式下，腾讯是将基金公司的电子直销与理财通服务进行对接，实际还是属于基金公司直销。据统计，其对接的四只货币基金：易方达易理财、汇添富全额宝、南方现金通E和华夏财富宝，截止到2017年12月31日，规模合计已达2197.33亿元。

尽管腾讯曾经两次出资入股好买财富，间接获得了基金销售牌照，但毕竟没有完全掌握控制。由于金融监管趋严，导致金融牌照越来越稀缺，牌照价值凸显，尤其是第三方基金销售牌照。腾讯在此次获得基金销售牌照后，可以通过自己全资的第三方基金销售公司进行业务布局，更容易掌控风险，也更容易取得监管方的信任。而在产品层面，通过全资子公司开展业务，有利于提升金融服务水平。一个低调的腾讯金融帝国终于浮出水面。

4、在我国金融牌照为何有价值？

中国是一个从沿用了多年前苏联经济管理模式走向市场经济方向的国家，规范整个社会经济运行的法律基础是大陆法系，几乎所有涉及公众服务的方面都奉行审批体制和机制，办学校、办幼儿园要审批，开医院、开诊所要审批，开设金融机构更有包括资本约束在内的多重设立审批要求，准入门槛变得更高。审批机构除了准入审批还有对获牌照机构的日常经营监督和干预的权力。

牌照之所以有价值，一是因为有门槛壁垒；二是审批机关在牌照量上从来都是从紧控制；三是一旦进入获准领域就可分享因某些行政上的保护或呵护所带来的行业利益，更多地获得因市场竞争不足所带来的固有利益；四是可在一定条件下攫取某些市场资源为己所用。

在申请与不申请间做比较，不申请的机会成本将会更大，因此获得牌照和交易牌照成为投资者聚焦的领域也再自然不过。而由于中国金融业的发展不足及存在着无限边际、无限潜力的特点，更会成为各种资本的群雄逐鹿之地。

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