冠群驰骋解读中国互金协会《防范虚构借款、恶意骗贷的通知》

近日，中国互联网金融协会发布《关于防范虚构借款项目、恶意骗贷等P2P网络借贷风险的通知》（以下简称“通知”），通知要求相关会员单位在组织对接借款项目时，应要求借款人在借款时签署信用承诺书。冠群驰骋对《通知》做出了解读，这是继互金风险专项整治工作领导小组办公室打击借款人恶意逃废债之后的又一官方重大举措，此次中国互联网金融协会对恶意骗贷行为出手，就是要从源头上规范行业发展的秩序，防范平台和借款人的合规与信用风险，保护出借人利益。

《通知》提出三点要求：

第一条：借款人应签署信用承诺书

P2P网络借贷机构应引导借款人树立诚信理念，在组织对接借款项目时，应要求借款人在借款时签署信用承诺书，保证其提供信用信息、资金用途、还款来源等借款资料的真实性，如提供资料存在虚假不实的，借款人将承担相应的法律责任。借款人为自然人的，由本人签署信用承诺书，借款人为企业的，由企业法定代表人签署信用承诺书。

冠群解读：维护自身权益外部手段靠法律，内部方法在风控

互联网金融平台在经营过程中难以避免会遇到坏账现象。对于网贷平台来说，外部手段需要依靠法律手段为自身维权；而除了努力维护自身合法权益之外，还要对自身的风控模式进行强化，减少坏账率才是最好的安全保障。

冠群要求借款企业的核心团队进行联名担保，以及冠群的风控尽调人员也要对项目进行担保，通过“科技+人文+制度”的方式，采用“财务+业务+实物”的“三叉校验”风控模式，以“眼见为实”的尽调、企业财务和业务数据在线征信的方式，实现企业数据相互交验，还原中小微企业的真实还款能力及财务情况，从而大大降低平台要面对的信用风险。

除定期举办投资人见面会及媒体见面会之外，冠群还会带领投资人亲身参观中小微企业，主动向媒体披露企业运营情况等举措完善信息披露，践行透明运营原则。

第二条：出借人和借款人必须逐一签订借贷合同

《通知》要求，P2P网络借贷机构应引导出借人树立风险理念，帮助出借人充分了解借款人和借款项目信息及其风险，组织出借人和借款人逐一签订借贷合同，必要时可提供途径协助出借人查验相关借款项目的真实性。

冠群解读：坚守信息中介的定位

这一条款其实是强调了网贷平台作为信息中介的要求和责任，作为信息中介，网贷平台的责任主要有三点：一是审查评级功能，如核查借款信息的真实性、筛选信息价值等等；第二是风险定价，根据不同项目的风险，进行差异化的利率定价；最后一点是交易撮合及管理，要通过银行存管，资金不能经过平台，促成借款人和出借人之间的交易，并结算。信息中介的定位对守法合规的优质平台来说一直是一件利好，优胜劣汰，剩者为王，优质平台必当茁壮成长。

2017年1月冠群驰骋旗下平台冠e通已经完成了恒丰银行资金直接存管，借款人、出借人和资金之间形成防火墙，资金从出借人直接通过银行存管到借款人手中，而不经由平台；同年1月25日，冠群驰骋获取正值电信业务许可证（即ICP证）；同年3月，冠群驰骋运营的冠e通获得公安部颁发的信息系统安全等级保护三级备案证明；同年5月，冠群驰骋携手知名电子数据保全机构北京数字认证股份有限公司（BJCA），上线电子签章（即合同数据保全功能），确保出借人和借款人之间的数据安全和可追溯。

第三条：鼓励有P2P存管业务的商业银行采用科技创新手段

《通知》提出，P2P网络借贷机构应与开展资金存管业务的商业银行加强合作，鼓励商业银行在P2P网络借贷借款人开户、提现等环节采用“人脸识别”等先进技术手段查验核实借款人身份信息。

冠群解读：科技赋能将构建平台风控的核心竞争力

“刷脸支付”是科技赋能金融的一个实际应用案例。在部分银行，人脸识别技术已在柜面、智能柜员机上得到采用，广泛应用于个人金融业务、对公开户等业务场景中，尤其在客户身份认证机制方面，已形成“联网核查、人脸识别、人工鉴别”的模式。借助大数据、云计算、人工智能等科技，银行可以真实、快捷地获取借款人的资信情况，以完成精准授信。

在银行利用人脸识别技术进行精准授信之前，冠群驰骋旗下的“冠君征信”也会通过LBS技术、OCR技术、身份识别技术、数字签名技术、一键取数技术、移动设备管理技术及移动端实时尽调互动技术（包含人脸识别）等，获取目标企业和企业法人代表的真实数据并充分利用，并与业内知名的数据采集机构、评分机构达成合作，打通数据，提升征信报告的真实性、可靠性，从而保障出借人的利益。

随着监管不断升级，有关部门正围绕用户利益保障、平台管理、借款人约束等多个方面，进一步加强对网贷行业的管理。但外部力量终究要依靠内因才能真正发挥作用，冠群将积极响应中国互联网金融协会提出的关于防范虚构借款项目、恶意骗贷的号召，坚守合规底线，加强自我约束的同时，也努力提高自身的风控安全体系，保障出借人的合法权益，共同推动行业良性发展。