前言：

技术的飞速发展深刻改变了人们的生活习惯，也使银行服务形态产生了巨大变革。如何打好数字化转型攻坚战，已成为各家商业银行共同面对的重要课题。在这样的背景下，未央网联合中国电子银行网共同发起“银行家谈创新”专题报道，并由清华大学金融科技研究院作为学术支持机构，聚焦数字经济时代下中小银行面临的挑战和机遇，以及疫情给银行带来的改变。

广东南粤银行开发中心副总经理 林伟

近日，广东南粤银行开发中心副总经理林伟在“2020中国数字金融生态论坛”期间接受了中国电子银行网“银行家谈创新”栏目的专访。广东南粤银行成立于1998年1月，经过20年的探索与实践，广东南粤银行已逐渐发展成为具备一定业务规模和盈利能力、具有较强内控管理能力、市场竞争力和品牌影响力的城市商业银行。

林伟认为，当前中小银行在建设数字生态时需要着重布局三方面：找准方向和目标、高质量的数据资产和全方位的数据采集。此外，林伟认为思想不一致以及人才的稀缺是中小银行数字化转型过程中最大的障碍。

以下是采访内容：

中国电子银行网：林总您好，您认为中小银行在建设数字生态时应着力布局哪些方面？

林伟：建设数字化生态对于所有中小行来说，首要的是找准方向和目标。中小行要依托所在区域开展特色经营，结合互联网的引流来扩展行内业务覆盖的区域。通过拓展业务覆盖的区域之后，最终把互联网引流的客户沉淀为自有客户，这是数字化生态的目标。围绕这个目标，需要全面提高行内所有人员数据化思维的意识，做到全行思维一致。

第二，当全行的人员都有了数据化思维之后，数据的质量就成为了关键因素。此时需要把银行的数据质量提升起来，数据质量得到提升后才能变成优秀的数据资产。目前银行的数字化生态、数字化转型都是围绕数据开展工作的，一旦数据的质量不行，将成为制约银行数字化转型的瓶颈。

第三，全方位的数据采集。目前银行可采集的用户数据相对单一，不像互联网公司可以收集社交、电商的购买清单等数据。未来可以结合第三方的数据来进行分析，以便更精准地了解客户。如何实现精准化将是银行需要考虑的事情。

中国电子银行网：疫情加剧了银行业线上数字化转型进程，在疫情期间，银行纷纷把线下业务搬到了线上。您认为在疫情后，银行数字化营销如何精准获客？

林伟：我认为有以下几点：第一是数据的采集分析。将用户的数据信息收集并进行分析，了解哪些客户是目标客群，然后做定制化的营销。

第二是千人千面的产品。银行目前的营销手段和营销工具取得的效果都不理想，营销活动也是千篇一律。比如积分商城，目前很多银行积分商城中的产品和服务都不太尽如人意，产品也不能满足不同用户的需求。很多时候客户进入商城只是去看我能兑换什么，而不是从需求出发。未来，银行可以结合不同客户群体、不同地域、不同城市开展可定制化产品兑换，对于不同的客群做分群分圈的营销，将成为更具效果的获客渠道。

目前，广东南粤银行已经在开展相关业务。总行运营商城的整体，分行则根据地方特色运营，到了支行，可以利用周边的特色再进行个性化运营。

第三、产品的体验。当前互联网客户已经被互联网企业教育到了很“挑剔”的程度，尤其是线上化的产品。用户往往会选择方便快捷且舒心的产品。一旦某个产品的体验度不好，则会引起用户的强烈抵制，比如手机银行APP。从去年开始，大行的手机银行APP通过不断的改版升级找到了互联网的味道，广东南粤银行也开始了相关建设工作。

我们建立了用户体验团队，通过数据分析、视觉体验、交易流程交互等方面进行升级改造，以用户为中心，为用户提供一个有温度优体验的服务。

中国电子银行网：数字化转型不仅仅是口号，已经成为商业银行必须得做的事情。您认为中小银行在数字化转型过程中，最大的障碍是什么？

林伟：我认为障碍主要有两点：

第一，银行在进行数字化转型、数字生态建设的过程中，最大的问题是全行的数字思维没有达到一致的程度。这会导致各个部门在做数字化转型的方案时，由于个人理解的偏差，导致目标蓝图不完整。

第二，人才的稀缺。现在既懂科技，又懂业务，还懂风险的人才极少。数字化转型过程中，越来越需要又懂科技，又懂技术，又懂应用，又懂风险的人来做运营，而相关人才少之又少。

中国电子银行网：该如何突破这两个障碍？

林伟：对于思想意识统一的障碍，我认为把各个相关的业务条线负责人聚集起来共同讨论，厘清数字化转型的目标以及支持的步骤。让大家在思想上达成高度一致，才能更好地推动整个数字化转型工作。此外，要有一个专门主导数字化转型的部门，像数字银行部这种专门做数字化转型的部门，负责给全行宣导数字化思维。

综合性人才缺乏的问题，我认为可以通过外招互联网金融类产品经理，既懂业务，又懂技术；另外一种方式是把行里的科技人员跟业务人员组合起来，一起工作，一起考核，通过这种方式来弥补各自的缺失。

中国电子银行网：新基建不仅上升为国家战略，也成为驱动经济和社会发展的重要引擎，广东南粤银行在新基建方面开展了哪些业务？

林伟：我认为在新基建的国家战略下，银行业将主要开展数据中心、智能网点、智能客服等新基建工作。例如5G，在智能网点方面，通过5G网点以及物联网的建设，将线下的网点进行轻便化的改造，今后客户在办理业务的时候，客户经理只需一个便携智能设备即可完成全流程金融服务。客户经理上门服务的时候，也可以携带便携智能设备，通过5G和物联网将设备进行关联，为客户提供金融服务，避免了用户在网点里排队等待，大大提升效率和体验度。

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